複利とは？単利との違いを数字で確認｜72の法則と、借金で複利が逆に働く怖さ【2026年10月見直し】

「複利がすごい」とよく聞くけれど、実際にどれくらい違うのか。この記事では、複利と単利のちがいを、計算の前提をはっきりさせたうえで数字で確かめます。あわせて、複利を活かすための考え方と、借金で複利が逆に働く怖さも整理します。

単利と複利のちがい

単利：元本にだけ利息がつく

単利は、最初に預けた（投資した）元本にだけ利息がつく方法です。

例：100万円を年5%の単利で運用すると、毎年の利息はずっと5万円。10年後は100万円＋5万円×10年＝150万円です。

複利：利息にも利息がつく

複利は、ついた利息を元本に足して、次はその合計に利息がつく方法です。

• 1年目：100万円 → 105万円
• 2年目：105万円 → 110万2,500円（増えた分は5万2,500円）
• 10年後：約162万8,895円

最初の10年では差は約13万円ですが、30年では約182万円まで開きます。差が開くスピードが、年数がたつほど速くなるのが複利の特徴です。

複利でいちばん効くのは「時間」

同じ年5%でも、30年たつと元本は約4.32倍になります（1.05の30乗）。今の3万円を一度だけ投資して30年置いておくと、年5%なら約13万円になる計算です。

72の法則：お金が2倍になる年数の目安

「72 ÷ 年利率（%）＝ お金が2倍になるまでのおおよその年数」という目安があります。

• 年1%：72÷1＝約72年
• 年5%：72÷5＝約14.4年（実際に計算すると約14.2年）
• 年7%：72÷7＝約10.3年

あくまで暗算用の近似です。逆に「20年で2倍にしたい」なら、72÷20＝年3.6%が目安になります（正確には約3.53%）。

以前の記事では、年5%に「インデックス投資の目安」、年7%に「S&P500の長期平均に近い」と書いていましたが、根拠となる出典を示せないため削除しました。将来の利回りは誰にも分かりません。

積立額・利回り別の30年後の試算

毎月の積立額	元本（30年）	年3%	年5%	年7%
1万円	360万円	約583万円	約832万円	約1,220万円
3万円	1,080万円	約1,748万円	約2,497万円	約3,660万円
5万円	1,800万円	約2,914万円	約4,161万円	約6,100万円

※前提：毎月末に積立、年率を12で割った月利で複利計算、税金・手数料は考えない。利回りは仮の数字で、実際の結果は市場の動きによって大きく変わります。元本割れすることもあります。

投資で複利を活かすための3つのポイント

① 分配金を出さない（再投資する）投資信託を選ぶ

投資信託には、分配金を受け取るタイプと、分配金を出さずに運用を続けるタイプがあります。分配金を受け取って使ってしまうと、そのぶんは複利で増えません。ふつうの口座では、分配金を受け取るたびに税金もかかります。

また、毎月分配型の中には、分配金の一部が元本の払い戻しになっているものもあります。なお新NISAでは、信託期間20年未満の毎月分配型の投資信託は対象外です。

② NISAを使う

ふつうの口座では、分配金なしの投資信託でも、売るときに利益の20.315%が税金になります。NISAならこの税金がかかりません。くわしい差の計算は「NISAって結局なに？」に載せています。

③ 長く続ける

上の表のとおり、複利は年数が長いほど差が広がります。途中で売ってしまうと、そこで複利の積み上げは止まります。積立を自動にしておくと、続けやすくなると考えています。

借金では、複利が逆に働く

複利は、借金にも同じように働きます。クレジットカードのリボ払いやカードローンは、利息の負担が大きくなりやすい借り方です。

私の積立

私は2023年に旧つみたてNISAで投資を始めました。新NISAでは2026年2〜3月にいろいろなファンドを試したあと、2026年4月からS&P500のインデックスファンド1本を、クレカ積立で毎月買っています。分配金を出さないタイプのファンドを、NISAで、長く積み立てる。この記事の3つのポイントをそのまま形にしたつもりです。

ファンドを1本に絞った経緯は「S&P500とオルカンの2択」に、毎月同じ金額を買う方法は「ドルコスト平均法とは？」に書いています。

参考：金融庁 NISA特設ウェブサイト、J-FLEC（金融経済教育推進機構）。※以前の記事で参考に挙げていた金融広報中央委員会（知るぽると）の業務は、2024年8月にJ-FLECへ移管されています。